Wat kijkt een kredietverstrekker naar bij een groene lening?

Twee vragen die elke financier stelt

Bij elke aanvraag voor verduurzaming wil een kredietverstrekker twee dingen weten:

1. Kan je bedrijf de lening dragen? Dat is de gewone kredietbeoordeling: omzet, winst, bestaande schulden en je betaalgedrag.
2. Doet de investering wat je belooft? Bespaart hij energie of wekt hij duurzaam op, en hoe snel verdient hij zich terug?

Bij een groene lening telt die tweede vraag zwaarder dan bij een gewone bedrijfslening. Een goede onderbouwing van de besparing kan een zwakker punt in je cijfers deels compenseren, maar nooit helemaal.

De onderbouwing van de besparing

Een financier is geen installateur. Hij wil een onderbouwing die hij kan volgen en controleren:

• Een offerte van de installateur of aannemer, met specificatie van de maatregelen.
• Je huidige energieverbruik, bijvoorbeeld de jaarafrekening van stroom en gas.
• De verwachte besparing in kWh, m³ gas en euro's, liefst uit een energieadvies of maatwerkadvies.
• Het effect op het energielabel als het om een pand gaat. Bij vastgoed kan een beter label meer leenruimte opleveren.
• Welke regelingen je gebruikt, zoals EIA, MIA/Vamil, ISDE of BMKB-Groen. Een overzicht staat op subsidies en regelingen.

Rekenvoorbeeld: past de maandlast bij de besparing?

Stel: je laat in je bedrijfspand een warmtepomp plaatsen en het dak isoleren. Alle bedragen zijn aannames voor dit voorbeeld.

De besparing dekt hier vrijwel de hele maandlast. Dat is precies het beeld dat een financier wil zien: de investering betaalt zichzelf grotendeels terug, en je bedrijf hoeft maar weinig uit de lopende winst bij te leggen. Kies je een looptijd die korter is dan de terugverdientijd, dan moet je het verschil wel kunnen opvangen.

Waar elke vorm van financiering op let

Welke punten zwaar wegen, hangt af van de vorm. Een paar voorbeelden van kredietverstrekkers waarbij Financieringsgilde is aangesloten:

• Duurzaamheidslening van Qredits. Tot € 50.000 tegen 2% rente, ook voor kleinere en jongere ondernemingen. De investering moet aantoonbaar energie besparen of duurzaam opwekken. Meer op duurzaamheidslening tegen 2%.
• Groen-lease van Activum Lease. Voor zonnepanelen, batterijen en led, van € 10.000 tot € 500.000. De installatie is zelf het onderpand; je onderneming bestaat wel minimaal twee jaar en heeft een minimale omzet van € 100.000.
• Groene lening met BMKB-Groen, onder meer bij Voordegroei, Rabobank en Triodos Bank. Hier kijkt de financier vooral naar je jaarcijfers, een prognose en de bijdrage aan CO₂-reductie; de overheidsborg vervangt een deel van de zekerheden. Lees ook BMKB-Groen uitgelegd.
• Groene bedrijfshypotheek, bijvoorbeeld bij ASN Bank: bij energielabel A, B of C kan de financiering oplopen tot 90% van de waarde. Hier tellen de taxatie en het (verwachte) label.

Al deze aanvragen lopen via Financieringsgilde: je adviseur dient ze in en begeleidt ze tot de handtekening.

Veelgemaakte fouten bij een aanvraag

• Eerst bestellen, dan financieren. Sommige regelingen, zoals de EIA, kennen een meldtermijn na de investeringsverplichting. Regel de volgorde vooraf.
• Alleen de investering, niet de bijkomende kosten. Denk aan een zwaardere stroomaansluiting, bouwkundige aanpassingen en btw.
• Geen actuele cijfers. Een financier wil recente cijfers zien, niet alleen de jaarrekening van anderhalf jaar geleden.
• Vergeten wie eigenaar is van het pand. Huur je, dan heb je toestemming van de verhuurder nodig en kiest de financier vaak voor lease in plaats van een hypotheek.

Zo helpt een adviseur van Financieringsgilde Groningen

Een adviseur van Financieringsgilde Groningen zet je onderbouwing op een rij zoals een kredietverstrekker die wil zien: offerte, besparing, cijfers en regelingen. Daarna kiezen we de vorm en de aangesloten kredietverstrekker die past, en dienen we de aanvraag namens jou in.

Je bereikt ons via info@verduurzamingfinancieren.nl of 050 305 27 23, of kom langs aan de Kattegat 6-8 in Groningen.